Emmanuelle Gril
Jeudi, 10 avril 2025

Vous êtes à la veille de la retraite et la chute de vos placements en bourse vous inquiète? Conseils et stratégies pour amortir le choc.

Lorsqu’on n’est qu’à quelques années de la retraite, voir son épargne fondre comme neige au soleil avec la plongée des marchés boursiers peut causer bien des sueurs froides. En cette période d’incertitude, mieux vaut toutefois garder son sang-froid.

Se concentrer sur ses objectifs

Justin Beaudoin, planificateur financier et associé au sein de l’Équipe conseil Jean-Maurice Vézina, IG Gestion privée de patrimoine, estime que dans un premier temps, une solide analyse de son portefeuille est la meilleure chose à faire. «Toutes les classes d’actifs ne résistent pas de la même façon. Donc on évalue la situation, on identifie les angles morts et les portions qui pourraient éventuellement être optimisées», dit-il. Il est toutefois essentiel de respecter son profil d’investisseur, notamment en ce qui concerne la tolérance au risque.

En tout état de cause, il faut absolument éviter de prendre des décisions précipitées. «Les corrections sont normales et ponctuelles. On doit être patient et se concentrer sur ses objectifs à moyen et long terme. En révisant son plan de retraite avec son planificateur financier et en mettant les choses en perspective, on constatera qu’à terme, ces chutes boursières ont parfois un impact bien moindre que ce à quoi on pouvait s’attendre», explique Justin Beaudoin.

Protéger et optimiser ses placements

Diversifier son portefeuille, tant au niveau des champs d’activité que des zones géographiques, permet d’amoindrir les conséquences des turbulences boursières. Rééquilibrer son portefeuille afin de réduire les écarts entre les classes d’actifs est une autre stratégie intéressante pour pondérer le risque. «On pourrait par exemple effectuer une rotation de certains secteurs ayant mieux résisté, vers des secteurs prometteurs ayant subi une baisse plus forte. De cette façon, on profite de la baisse des marchés en achetant à moindre coût des placements performants, sans nécessairement avoir à investir de nouvelles liquidités», indique Justin Beaudoin.

Réduire ou reporter les retraits

Si vous êtes à la retraite ou sur le point de la prendre, vous pourriez envisager de diminuer ou de suspendre les décaissements de vos placements. «En mettant les retraits sur pause pendant quelques semaines ou mois, vous laissez une chance à vos investissements de récupérer tout ou partie des pertes encourues. Il faut compter quatre mois en moyenne à partir du creux suivant une correction des marchés de 10-20%, pour récupérer la baisse subie dans le portefeuille», précise Justin Beaudoin.

Gestion des liquidités et solutions temporaires

En prévision de la retraite, un portefeuille équilibré devrait inclure une portion d’actifs destinée à réduire le risque relié au rendement. «Par exemple, augmenter légèrement la portion obligataire pourrait permettre de sécuriser les rendements et de stabiliser le portefeuille. Il peut aussi être judicieux de viser l’équivalent de deux ans de retraits dans la portion obligataire. On aura ainsi accès aux liquidités nécessaires pour traverser une période de correction sans avoir à vendre d’actifs à perte», conseille Justin Beaudoin.

Rappelez-vous qu’un fonds d’urgence renfermant l’équivalent de trois à six mois de revenus est un incontournable, tant à la retraite que durant la vie active. Grâce à ces liquidités, vous pourrez absorber les dépenses imprévues et suspendre temporairement vos décaissements le temps que le marché boursier reprenne de la vigueur.

Autre option: utiliser une marge de crédit personnelle, et mieux encore une marge de crédit hypothécaire, car son taux d’intérêt est moins élevé. «Assurez-vous de demander votre ligne de crédit auprès de votre institution financière avant d’être à la retraite. C’est généralement plus facile d’en obtenir une pendant la vie active qu’avec des revenus de pension», mentionne Justin Beaudoin.

CONSEILS

• Si la crainte de voir vos économies s’envoler vous pousse à vendre vos placements, vous concrétisez ainsi votre perte sans pouvoir profiter du rebond que le marché boursier devrait finir par connaître. Ne prenez aucune décision sans consulter un professionnel.
• Vous craignez de manquer de fonds pour vivre une retraite confortable? Considérez de rester plus longtemps sur le marché du travail. De plus, si vous reportez vos rentes de retraite gouvernementales (RRQ et Sécurité de la vieillesse) au-delà de 65 ans, vous bonifiez du même coup les montants que vous recevrez jusqu’à la fin de vos jours.

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Emmanuelle Gril | 23 avril 2024, 10h37

Aurez-vous assez de fonds pour vivre plus longtemps que prévu? | Protégez-Vous.ca (protegez-vous.ca)

Planifier ses besoins financiers à la retraite en se basant uniquement sur son espérance de vie est périlleux. Voici pourquoi.

 Avez-vous été surpris lorsque votre planificateur financier vous a présenté une planification de retraite prévoyant que vous alliez vivre au-delà de 90 ans ? Pour ma part, le scénario va jusqu’à mes 96 ans. Bien que ma grand-mère maternelle ait vécu jusqu’à cet âge vénérable, qu’est-ce qui peut garantir que je me rendrais aussi loin ? 

Là où le bât blesse, c’est que plus on vit longtemps et plus notre épargne retraite devra être établie en conséquence. Bien sûr, on recevra à vie les rentes du gouvernement provincial et fédéral, et éventuellement le fonds de pension d’un employeur. Mais il reste que les économies personnelles (REER, CELI, etc.) feront une grande différence sur notre niveau de vie une fois que l’on aura quitté le marché du travail. Et c’est encore plus vrai pour ceux qui, comme moi, ne peuvent pas compter sur les rentes d’un employeur.

Risquer de survivre à ses économies

Bien malin qui peut prédire l’âge de son décès, mais selon l’Institut de la statistique du Québec, en 2022, l’espérance de vie était de 80,5 ans pour les hommes, et de 84,1 ans pour les femmes. Dans ce cas, pourquoi fixer une échéance aussi lointaine que mes 96 ans ? Jean-Philippe Vézina, planificateur financier et fiscaliste de l’Équipe Jean-Maurice Vézina, m’a expliqué que les professionnels du domaine doivent baser leurs calculs sur les Normes d’hypothèses de projection de l’Institut de planification financière (IPF). Publiées chaque année, elles se veulent un guide permettant d’effectuer des projections financières réalistes à long terme, c’est-à-dire au-delà de 10 ans. Ces modèles d’évaluation très sophistiqués intègrent un grand nombre de variables et fournissent des lignes directrices sur différents éléments fondamentaux comme l’inflation, le rendement, le taux d’emprunt, mais également l’espérance de vie.

« Statistiquement, il y a une chance sur deux qu’une personne dépasse son espérance de vie. C’est comme tirer à pile ou face. Par conséquent, si on se base sur cet âge pour effectuer sa planification de retraite, on a 50 % de chance de manquer d’argent et de survivre à ses économies », mentionne Jean-Philippe Vézina. 

C’est pourquoi les Normes s’appuient plutôt sur la notion de probabilité de survie. L’IPF recommande d’utiliser une période de projection où cette probabilité n’excède pas 25 %. Par exemple, une femme de mon âge a 25 % de chance de vivre jusqu’à 96 ans, 50 % de chance de vivre jusqu’à 91 ans, et même 10 % de chance de se rendre à 100 ans ! Vous pouvez faire l’exercice pour vous-même ou pour votre conjoint sur cette page. 

Approche prudente

« Bien souvent, mes clients sont extrêmement surpris quand ils constatent que leur planification va jusqu’à 95 ans. Certains peuvent préférer une échéance plus courte, compte tenu de leur histoire médicale ou celle de leur famille, par exemple. Bien entendu, cela demeure leur choix, mais je leur explique les risques qui sont associés à cette décision », précise Jean-Philippe Vézina.

En revanche, d’autres sont émus et versent même quelques larmes dans le bureau du planificateur lorsqu’ils se rendent compte que leurs économies leur permettront de vivre confortablement bien plus longtemps qu’ils ne le pensaient.

En tout état de cause, Jean-Philippe Vézina préconise une approche prudente et propose aussi différentes hypothèses à ses clients. Car quelques années de vie de plus ou de moins auront des conséquences importantes sur la projection de retraite, de même qu’une l’inflation plus élevée que la moyenne anticipée, comme c’est le cas actuellement, ou des rendements plus faibles.

Voici un exemple chiffré éclairant :

Monsieur X et Madame Y ont 65 ans et sont à la retraite. Leur profil d’investisseur est prudent-modéré, et le taux moyen d’inflation de 2,10 % (le taux recommandé actuellement par les Normes).

Monsieur détient 250 000 $ en REER et 60 000 $ en CELI. Quant à Madame, son REER est de 350 000 $ et son CELI de 70 000 $.

Ils pourront retirer de leurs épargnes 5 400 $ par mois (après impôt) jusqu’à leurs 95 ans. Avec un plan qui fixe le décès à 85 ans, ils pourraient décaisser chaque mois 6 000 $ (après impôt) de leurs épargnes. En revanche, avec ce scénario, s’ils vivent jusqu’à 95 ans, ils manqueront d’argent pendant leurs dernières années de vie. Dans le jargon, c’est ce que l’on appelle le risque de longévité, un scénario que ni vous ni moi n’avons envie d’expérimenter.

Aurez-vous assez de fonds pour vivre plus longtemps que prévu? | Protégez-Vous.ca (protegez-vous.ca)

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Emmanuelle Gril | paru le 14 février 2024 dans Protégez-Vous

Investir dans vos REER vaut la peine, même si vous avez de faibles revenus.

REER : voir au-delà du remboursement d’impôt | Protégez-Vous.ca (protegez-vous.ca)

Pendant longtemps, j’ai cotisé à mes REER de façon anarchique. Comme bien des Québécois, je me réveillais en sursaut en février et me dépêchais de verser le montant que j’avais réussi à mettre de côté durant l’année, qui variait d’une fois à l’autre. Tout a changé quand je me suis adjoint les services d’un planificateur financier.

Désormais, je suis très disciplinée, et un certain montant est prélevé automatiquement sur mon compte chaque mois pour être déposé dans mon REER. J’ai le sentiment du devoir accompli : je planifie ma retraite tout en diminuant ma facture fiscale. Bref, je dors sur mes deux oreilles sans me soucier de la date fatidique du 29 février.

Économies d’impôt, et bien plus

Comme la plupart des gens, je sais que les REER permettent de réduire le revenu imposable, et donc l’impôt dû au fisc. Par conséquent, en cotisant, on peut éventuellement recevoir un remboursement d’impôt. Si on est particulièrement raisonnable, on investira à nouveau ce montant dans son REER pour maximiser ses cotisations.

Ce beau chèque des autorités fiscales n’est toutefois pas le seul élément important à considérer. Car, pour savoir exactement quelles sont les retombées de la cotisation REER pour nous, « il faut aussi considérer notre taux effectif marginal d’imposition (TEMI) », souligne Jean-Philippe Vézina, fiscaliste et planificateur financier au sein de l’Équipe Jean-Maurice Vézina.

Le TEMI mesure le taux de charge fiscale sur un revenu supplémentaire. Cela signifie que, lorsque le revenu de travail diminue, les impôts sur le revenu et les cotisations sociales vont eux aussi diminuer, alors que les prestations sociofiscales vont augmenter. Cotiser à votre REER peut donc vous rapporter bien davantage qu’un simple remboursement d’impôt.

Deux cas de figure

Les deux exemples ci-dessous en font la démonstration.

Premier cas. Jean gagne 60 000 $ par année, et Jeanne, 40 000 $. Ils ont deux enfants de moins de six ans. Si le couple versait un total de 3 000 $ dans ses REER, il paierait 22 938 $ en impôt et cotisations au lieu de 24 021 $, donc 1 083 $ de moins que s’il n’avait rien versé dans ses REER. Qui plus est, cela permettrait à Jeanne et à Jean de bonifier de 291 $ les mesures sociofiscales auxquelles ils ont droit (allocation familiale canadienne et allocation famille Québec).

Deuxième cas. Jeanne est la mère monoparentale de deux enfants de moins de six ans. Elle gagne un revenu de 65 000 $ par année. En versant 3 500 $ dans son REER, elle paierait 14 361 $ en impôt et cotisations au lieu de 15 625 $. Ses mesures sociofiscales seraient bonifiées de 788 $ (allocation familiale canadienne, allocation famille Québec, crédit de TPS, bon d’études canadien, subvention canadienne pour l’épargne-études et incitatif québécois à l’épargne-études).

Le coût réel de sa cotisation REER serait donc de 1 449 $, soit une économie réelle totale de 58,6 %.

À lire aussi : 12 crédits et déductions d’impôt à ne pas oublier

Intéressant pour les revenus modestes

Jean-Philippe Vézina rappelle que l’impact positif sur les mesures sociofiscales ne se limite pas qu’aux allocations familiales des deux paliers de gouvernement, et qu’il faut aussi prendre en considération le crédit de solidarité, le remboursement de TPS, le crédit pour frais médicaux, la Subvention canadienne pour l’épargne-études, l’Incitatif québécois à l’épargne-études et l’accès au Bon d’études canadien, notamment.

Compte tenu de la structure fiscale du Québec, les familles aux moyens modestes, en particulier celles avec des enfants ou monoparentales, tireront tout particulièrement avantage à réduire leurs revenus imposables par le biais du REER. Il est donc faux de croire que seuls les ménages avec des revenus élevés ont intérêt à cotiser.

Précisons d’ailleurs que, selon le Bilan de la fiscalité – Édition 2024 réalisé par la Chaire en fiscalité et en finances publiques de l’Université de Sherbrooke, le Québec fait partie de l’un des meilleurs endroits où vivre sur les 38 pays membres de l’OCDE, en termes de charge fiscale nette (impôt sur le revenu + cotisations sociales – prestations sociofiscales) pour les familles monoparentales et les couples avec enfants (surtout ceux avec un seul revenu). Si c’est votre cas, n’hésitez plus et cotisez ! Même un petit montant chaque mois pourrait faire la différence.

REER : voir au-delà du remboursement d’impôt | Protégez-Vous.ca (protegez-vous.ca)

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La période de la retraite peut générer bien des inquiétudes. En effet, on passe d’une phase active où l’on touche des revenus d’emploi stables à une autre où il faut compter sur nos actifs et nos rentes. CELI, REER, FERR, RRQ, PSV, fonds de pension de l’employeur… il est facile de s’y perdre. Quel ordre de décaissement privilégier?

La planification fiscale est essentielle
La phase de décaissement est la conclusion d’efforts d’épargne qui se sont étalés sur de nombreuses années. Il faut bien la planifier, car notre revenu imposable variera d’une année à l’autre en fonction des actifs retirés. «Si l’on retire du CELI, il n’y aura pas d’impôt. En revanche, quand on effectue des retraits du FERR, ils sont considérés comme un revenu imposable. De plus, en demandant ses rentes de RRQ trop tôt, on se prive de la bonification. C’est pourquoi une planification fiscale rigoureuse est la clé pour optimiser ses revenus à la retraite», souligne Jean-Philippe Vézina, planificateur financier et fiscaliste de l’Équipe Jean-Maurice Vézina.

Il faut savoir que cette planification n’est pas coulée dans le béton et peut évoluer au fil du temps. «Le meilleur plan de décaissement à la retraite permet d’optimiser la fiscalité, mais surtout d’atteindre vos objectifs personnels. Chaque situation est unique, le plan doit être le reflet de votre réalité», assure Jean-Philippe Vézina.

Exemples de décaissement
Prenons l’exemple de Jacques, qui prévoit prendre sa retraite d’ici la fin de l’année, à ses 63 ans. Sa conjointe, Lucie, 65 ans, est nouvellement retraitée.

Jacques a un REER de 200 000$ et un CELI de 50 000$. Lucie a un REER de 50 000$, un CELI de 90 000$ et un placement non enregistré de 100 000$.

La rente mensuelle de RRQ estimée pour Jacques est de 821$ et elle est de 650$ pour Lucie. Ils ont besoin d’un revenu net mensuel de 4000$ indexé pour payer leurs dépenses. Jean-Philippe Vézina a établi quarte scénarios.

Scénario 1:

Si le couple décaisse les placements lourdement imposés en premier, c’est-à-dire le REER/FERR avant le placement non enregistré et le CELI, il manquera d’argent avant l’âge de 95 ans (manque de 100 500$).

Scénario 2:

Si le couple rachète les placements à faible imposition en premier, en retirant le placement non enregistré et le CELI avant le REER/FERR, il manquera encore une fois d’argent avant l’âge de 95 ans (manque de 51 100$).

Scénario 3:

Si le couple opte pour une stratégie de décaissement mixte, en retirant en même temps des sommes du REER/FERR, du CELI et du compte bancaire non enregistré afin de conserver sensiblement le même revenu imposable durant toute la retraite, il aura non seulement suffisamment d’argent jusqu’à 95 ans, mais aussi un excédent de 25 000$, une différence de 125 500$ avec le premier scénario.

«L’ordre de décaissement est une variable très importante à considérer, mais elle est malheureusement souvent négligée. Une bonne stratégie de décaissement permettra de ne pas laisser d’argent sur la table», mentionne Jean-Philippe Vézina, qui a aussi travaillé sur un quatrième scénario en modifiant la date de prise de RRQ.

Scénario 4:

Si Jacques et Lucie reportaient leur rente de la RRQ de cinq ans, donc respectivement à l’âge de 68 ans et 70 ans, ils pourraient profiter de la bonification. En optant également pour une stratégie de décaissement mixte, ils auraient suffisamment d’argent jusqu’à 95 ans et il y aurait même un excédent de 248 200$, soit une différence de 348 700$ avec le premier scénario.

CONSEILS:
● Une étude récente de la Chaire en fiscalité et en finances publiques de l’Université de Sherbrooke[1] démontre que la combinaison d’un manque d’informations et de biais cognitifs pousse un trop grand nombre de Québécois à prendre leurs rentes de RRQ trop rapidement et que la demander à 60 ans s’avère un choix coûteux. Seule exception: les personnes ayant une mauvaise santé dont l’âge de décès serait inférieur à 73 ans, ou lorsque qu’un faible revenu de retraite est anticipé.

● L’accompagnement d’un professionnel peut vous aider à bâtir un plan financier personnalisé pour la retraite, que vous soyez à trois, à cinq ou même à 10 ans de celle-ci.

[1] https://cffp.recherche.usherbrooke.ca/quand-debuter-ses-prestations-publiques-de-retraite-les-avantages-de-la-flexibilite/

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Lorsque l’on est à la retraite, on peut disposer de différentes sources de revenus : fonds de pension de l’employeur, rentes de retraite gouvernementales, REER, CELI, etc. C’est là qu’il faut réfléchir à la façon dont vous retirerez ces sommes le moment venu, car une simple modification dans l’ordre de décaissement peut faire une grande différence.

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Avant la retraite, on se trouve dans une phase d’accumulation. Cela signifie que le temps joue en votre faveur, et la volatilité aussi. 

« À ce moment-là, on a une perspective à long terme, et par conséquent une baisse des marchés n’aura pas un impact sur vos revenus de retraite. Mais lorsqu’on quitte la vie active et que l’on commence à prélever dans ses actifs pour arrondir ses fins de mois et compléter les rentes gouvernementales, la situation s’inverse complètement », prévient Jean-Philippe Vézina, planificateur financier et fiscaliste pour l’équipe de Jean-Maurice Vézina. 

Autrement dit, le temps joue contre vous puisque vous puisez dans vos placements et que votre capital réduit graduellement. 

En pleine débâcle des marchés boursiers, votre capital peut fondre comme neige au soleil, comme c’est le cas actuellement. Comment réagir ?

Stratégie dans un marché baissier

Martine, 65 ans et nouvellement retraitée. Elle retire 1800 $ par mois de son REER qui, au 1er janvier 2020, avait un solde de 300 000 $. Selon son profil d’investisseur, elle estime pouvoir obtenir 5 % de rendement sur ses placements, même si son portefeuille connaît des variations.

Mais les turbulences boursières ont changé la donne. 

« Étant donné que Martine retire de l’argent tous les mois, une baisse des marchés a un impact significatif sur la retraite. Si elle ne fait rien, elle aura épuisé son REER vers l’âge de 82 ans », mentionne Jean-Philippe Vézina.

Il précise qu’il faut éviter de se retirer du marché dans des périodes de baisse significative. Il recommande plutôt d’adopter différentes stratégies. 

« Par exemple, il serait préférable de mettre sur pied un deuxième portefeuille comprenant des investissements beaucoup plus prudents d’une valeur équivalant à environ deux ou trois ans du coût de la vie de Martine, et d’effectuer les prélèvements dans celui-ci lorsque le marché est baissier », indique-t-il. 

En appliquant cette méthode, Martine pourra éviter d’assumer des pertes et prolongera la durée de son REER jusqu’à environ 88 ans. Précisons que les planificateurs financiers font habituellement des projections pour leurs clients jusqu’à l’âge de 95 ans.

Une gestion de portefeuille adaptée

De plus, lorsque le marché remontera, Martine pourra se servir des profits obtenus dans son premier REER pour renflouer le deuxième, dans lequel elle effectue les retraits.

Elle devrait aussi s’assurer que le gestionnaire de son portefeuille soit proactif dans les circonstances actuelles, par exemple en choisissant des titres stratégiques. 

« C’est toujours du cas par cas, mais on pourrait penser à des produits défensifs, c’est-à-dire des titres qui sont relativement sûrs, qui touchent à la consommation de base, l’alimentation, etc. », indique Jean-Philippe Vézina. 

De cette façon, Martine conservera des investissements et pourra profiter de la remontée des marchés qui finira par survenir, comme le démontre l’histoire. 

« On n’a jamais vu une récession se prolonger plus de trois ans », mentionne le fiscaliste.

CONSEILS

• Quel est le pire geste que pourrait poser Martine dans les circonstances actuelles ? Tout vendre et liquider ses portefeuilles, estime Jean-Philippe Vézina. Si elle le faisait, elle pourrait manquer le train de la remontée du marché lorsque cela se concrétisera. En période de marché baissier, il est donc indispensable d’avoir une vision globale et à long terme. 
  
• Si vous êtes déjà à la retraite, demandez à votre planificateur financier de mettre en place une stratégie de décaissement adaptée à votre situation. Un plan personnalisé permettra de faire durer vos épargnes plus longtemps.
  
• Vous n’arrivez pas à dormir la nuit ? C’est le signe que vous devriez revoir rapidement votre profil d’investisseur pour en choisir un plus prudent, par exemple.

Source : https://www.journaldequebec.com/2020/06/18/les-nombreux-impacts-de-la-pandemie-sur-votre-retraite?fbclid=IwAR1l0UTx1WDB-YZQ2raKeS-w8_9Hzr_n0eq6AkAwNsQx9HCgbe04KOo1O9M

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Voyant leurs épargnes diminuer à cause de la chute des marchés boursiers, plusieurs retraités se demandent s’ils vont avoir suffisamment d’argent pour vivre confortablement jusqu’à la fin de leurs jours. En période de forte volatilité, il existe heureusement plusieurs stratégies que l’on peut mettre en place pour réduire l’impact sur ses placements. 

De plus, le ministre des Finances du Canada a annoncé que pour 2020, le retrait minimum annuel dans les fonds enregistrés de revenus de retraite (FERR) serait réduit de 25 %. 

Qu’est-ce que cela signifie concrètement pour vous ?

Révision à la baisse

Le FERR est en quelque sorte le prolongement du REER. L’année où l’on atteint ses 71 ans, on doit cesser de cotiser dans celui-ci et commencer à retirer les sommes qui s’y trouvent. Pour reporter l’impôt que l’on aurait à payer, on peut toutefois convertir ses REER en FERR, mais il faut retirer une somme minimale chaque année qui, elle, sera imposable.

Le montant du retrait est calculé en fonction d’un certain pourcentage de l’actif. Plus on avance en âge et plus ce montant augmente. Selon les règles qui prévalaient en 2019, il faut par exemple retirer 5,28 % du FERR à 71 ans, 5,40 % à 72 ans, et ainsi de suite jusqu’à un maximum de 20 % à partir de 94 ans et pour les années suivantes. 

« Avec la nouvelle mesure, cela signifie qu’une personne de 80 ans qui aurait dû retirer 6,82 % de son FERR en 2020, n’aura plus à décaisser que 5,12 % au minimum, soit 1,7 % de moins », explique Jean-Philippe Vézina, planificateur financier et fiscaliste pour l’équipe de Jean-Maurice Vézina.

Prenons l’exemple d’une retraitée de 80 ans, Louise, qui possède un FERR de 250 000 $. Elle retire 1420 $ par mois, soit un montant annuel de 17 050 $, ce qui constitue le minimum pour son âge. Mais avec ses rentes gouvernementales de retraite, elle n’a pas besoin de toute cette somme pour compléter ses revenus. 

Désormais, grâce à la réduction, elle n’aura à retirer que 13 000 $ dans l’année, ce qui est une excellente nouvelle pour elle : Louise pourra laisser davantage d’argent fructifier dans son FERR, tout en subissant moins de pertes et en payant moins d’impôt sur ses retraits.

Retirer le plus tard possible

Il faut se rappeler que dans un marché baissier, si l’on effectue des retraits dans ses placements, c’est un peu comme si on « encaissait » les pertes immédiatement. Par conséquent, Jean-Philippe Vézina conseille fortement à la retraitée d’utiliser ses liquidités afin de reporter ses retraits mensuels du FERR le plus tard possible. Ceux-ci peuvent être effectués jusqu’au 31 décembre 2020. 

« Si Louise dispose d’un fonds d’urgence, elle pourrait y puiser des montants pour les mois où le marché est très volatil. De cette façon, si la Bourse remonte d’ici la fin de l’année, l’impact sur ses placements sera moindre », recommande le fiscaliste.

Conseils

• Les experts recommandent autant que possible de rester investi dans les marchés boursiers baissiers. Retirer ses placements équivaut à subir des pertes immédiates.
  
• Nul ne sait quand la Bourse va reprendre sa vitesse de croisière, mais rappelez-vous que si vous avez retiré vos placements, vous ne pourrez pas bénéficier du rebond qu’elle connaîtra tôt ou tard. 
  
• Avant de prendre des décisions hâtives sous le coup de la panique, consultez un planificateur financier qui vous aidera à mettre en place un plan personnalisé. Pour retrouver la paix de l’esprit, il suffit parfois de revoir simplement votre profil d’investisseur et d’opter pour un profil plus prudent.

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